I korthet
Konsumentverket, beräknade hushållskostnader 2026; Finansinspektionens bolånerapport; bankernas publicerade kalkylräntor
- KALP = nettoinkomst − levnadskostnader − boendets drift − andra lån − bolånets ränta och amortering vid kalkylräntan. Blir resultatet negativt är lånet för stort, oavsett hur billigt lånet är i dag.
- Levnadskostnaderna är schabloner: 4 670 kr per vuxen (lunch borta på vardagar), barn 3 830 kr–5 440 kr efter ålder, och gemensamma kostnader 4 390 kr för två personer upp till 6 530 kr för fyra. Banken använder sina egna, ofta något högre, siffror.
- Kalkylräntan är 6–7 procent i oktober 2026 trots att rörlig ränta ligger under 3: Finansinspektionen stresstestar med 7 procent och SBAB uppgav 7 procent i juli 2026. Vid 7 procent och 2 procents amortering kostar varje lånad miljon 7 500 kr i månaden i kalkylen.
- Två vuxna med 70 000 kr netto utan barn får låna omkring 6 902 000 kr; med två barn 5 560 000 kr; med två barn och 6 procents kalkylränta 6 255 000 kr.
Maxlån efter inkomst och familj
Två vuxna, driftkostnad 4 500 kr, inga andra lån, 2 procents amortering, levnadskostnader enligt Konsumentverket 2026.
| Netto per månad (två vuxna) | Utan barn, 7 % | Två barn (4 och 8), 7 % | Två barn, 6 % |
|---|---|---|---|
| 50 000 kr | 4 236 000 kr | 2 893 000 kr | 3 255 000 kr |
| 60 000 kr | 5 569 000 kr | 4 226 000 kr | 4 755 000 kr |
| 70 000 kr | 6 902 000 kr | 5 560 000 kr | 6 255 000 kr |
| 85 000 kr | 8 902 000 kr | 7 560 000 kr | 8 505 000 kr |
| 100 000 kr | 10 902 000 kr | 9 560 000 kr | 10 755 000 kr |
Konsumentverkets poster 2026
| Post (Konsumentverket 2026) | kr/mån |
|---|---|
| Vuxen (lunch borta på vardagar) | 4 670 kr |
| Vuxen (all mat hemma) | 5 280 kr |
| Barn 0 år | 3 950 kr |
| Barn 1–3 år | 3 830 kr |
| Barn 4–6 år | 3 710 kr |
| Barn 7–10 år | 4 220 kr |
| Barn 11–14 år | 4 720 kr |
| Barn 15–17 år | 5 440 kr |
| Gemensamt, 1 person | 3 530 kr |
| Gemensamt, 2 personer | 4 390 kr |
| Gemensamt, 3 personer | 5 500 kr |
| Gemensamt, 4 personer | 6 530 kr |
| Gemensamt, 5 personer | 7 510 kr |
| Gemensamt, 6 personer | 8 410 kr |
| Gemensamt, 7 personer | 9 330 kr |
Där bankerna skiljer sig
- Kalkylränta: 6,0–7,0 procent. Ofta femårig listränta plus två till tre procentenheter, eller ett fast golv.
- Amortering i kalkylen: lagens 2 procent, men några banker räknar 3 procent eller lägger på ett buffertkrav.
- Bil, barnomsorg, resor: schablon per bil (2 000–4 000 kr), förskoleavgift, pendling.
- Överskott: några banker kräver att KALP inte bara är noll utan har en marginal på 1 000–3 000 kr.
- Inkomster: bonus, provision, barnbidrag och inkomst från uthyrning räknas olika.
Vanliga frågor
Vilka inkomster räknar banken?
Fast lön efter skatt, oftast även pension och a-kassa. Barnbidrag, underhållsstöd och bostadsbidrag tas med i vissa banker, inte i andra. Provision, bonus och övertid räknas ofta bara delvis, och inkomst från enskild firma kräver flera års deklarationer.
Finns 4,5 gånger inkomsten kvar som gräns?
Inte i lagen sedan 1 april 2026. Flera banker har ändå interna skuldkvotstak på fem till sex gånger bruttoinkomsten, och Finansinspektionen följer skuldkvoterna i sin årliga bolånerapport.
Varför får jag låna mindre hos en bank än en annan?
Olika kalkylränta (6 till 7 procent), olika schabloner för levnadskostnader, olika syn på bil, barnomsorg och studielån, och olika krav på överskott efter KALP. En procentenhet i kalkylränta flyttar maxlånet med omkring tio procent.
Räknas studielånet?
Ja, CSN-återbetalningen tas med som fast utgift. Ett typiskt lån ger 1 500–3 000 kr i månaden och sänker maxlånet med 200 000–400 000 kr vid 7 procents kalkylränta.