Start › Binda eller rörligt

Binda eller rörligt?

Bunden ränta är en försäkring. Kalkylen räknar ut premien, och vilken höjning av rörlig ränta som krävs för att försäkringen ska betala sig.

Binda eller rörligt? jämför kostnaden över bindningstiden
Räntekostnad efter avdrag under 3 år
Rörligt enligt ditt scenario170 100 kr
Bundet 3,40 %214 740 kr
Bundet kostar mer44 640 kr
Rörlig ränta vid periodens slut där det går jämnt ut4,10 %
Så räknade vi: rörlig kostnad räknas med en ränta som stiger eller sjunker jämnt till slutvärdet över bindningstiden; bunden kostnad med fast ränta hela perioden; båda efter ränteavdrag. Brytpunkten är den rörliga ränta vid periodens slut där utfallen blir lika, om höjningen sker jämnt. Räntebindning är en försäkring: du betalar påslaget för förutsägbarhet, och bryter du bindningen i förtid tar banken ränteskillnadsersättning.

I korthet

Bankernas snitträntor september 2026; konsumentkreditlagen om ränteskillnadsersättning

  1. I september 2026 kostade fem års bindning 0,7–1,1 procentenheter mer än rörlig ränta i snitt. På ett lån på 3 miljoner är det 18 900 kr per år efter ränteavdrag, premien för att veta räntan i fem år.
  2. Bundet lönar sig om rörlig ränta i genomsnitt över perioden överstiger den bundna. Med jämn höjning krävs att rörlig ränta slutar omkring två gånger påslaget över dagens nivå: från 2,7 till 4,5 procent för ett påslag på 0,9.
  3. Rörlig ränta har varit billigare än bunden under de flesta femårsperioder sedan 1990-talet, men inte 2021–2023, när rörlig ränta gick från 1,3 till över 4 procent på två år.
  4. Bryter du en bindning i förtid betalar du ränteskillnadsersättning. Flytta eller lös lånet när bindningen löper ut, eller håll en del rörlig för flexibilitet.

Tre sätt att tänka

  • Kassaflöde: räkna månadskostnaden vid rörlig ränta plus 3 procentenheter (se räntekänsligheten). Ryms den utan att spara noll, är rörligt ett rimligt val.
  • Dela upp: hälften rörligt, hälften bundet på tre år ger halva risken och halva premien; bindningstiderna kan läggas omlott så att inte hela lånet förnyas samma år.
  • Binda vid ränteuppgång: när marknaden prissätter höjningar är bundna räntor redan höga. Bindning är billigast när kurvan är flack, inte när oron är störst.

Vanliga frågor

Vad kostar det att bryta en bunden ränta?

Ränteskillnadsersättning: banken har rätt till ersättning för den ränteförlust den gör under återstående bindningstid, beräknad enligt konsumentkreditlagen mot en jämförelseränta. Sjunkande marknadsräntor ger hög ersättning, stigande kan ge noll. Banken ska kunna visa beräkningen.

Kan jag binda en del av lånet?

Ja, de flesta banker delar upp lånet i flera delar med olika bindningstid. Det sprider risken: en del rörlig, en del bunden på tre eller fem år.

Ska jag binda nu när räntan är låg?

Det beror på vad du behöver, inte på prognosen. Klarar hushållet en höjning på 2–3 procentenheter kan rörligt vara billigast historiskt sett; klarar det inte det är bunden ränta en försäkring med en känd premie. Kalkylen visar premien i kronor.

Vad händer när bindningstiden går ut?

Lånet blir rörligt om du inte väljer nytt. Banken ska informera i god tid; det är ett bra tillfälle att förhandla, eftersom du kan flytta lånet utan ränteskillnadsersättning.

Så räknade vi. Snitträntor från bankernas sidor (september 2026); ränteavdrag 30/21 procent enligt inkomstskattelagen 67 kap.; ränteskillnadsersättning enligt konsumentkreditlagen (36 §, lydelse efter 1 juli 2025). Scenarierna antar jämn förändring av rörlig ränta över perioden; verkligheten rör sig i steg efter Riksbankens beslut.