Hur mycket får jag låna, och vad kostar det?

Bankernas kalkylatorer visar sällan hur de räknar. Här är kalkylen i klartext: kvar att leva på efter Konsumentverkets schabloner, kalkylränta på 6–7 procent, bolånetaket 90 procent och amorteringskravet enligt lagen som gäller från 1 april 2026.

Nya reglernaAmorteringKontantinsatsRäntor per bankMånadskostnad
Hur mycket får jag låna? KALP enligt bankens modell + bolånetak 90 %
Kvar att leva på vid 7 % kalkylränta
Nettoinkomst70 000 kr
Levnadskostnader (2 vuxna)−13 730 kr
Drift och andra lån−4 500 kr
Utrymme för bolånet per månad51 770 kr
Maxlån enligt KALP (ränta 7 % + amortering)6 902 000 kr
Maxlån enligt bolånetaket (90 % av priset)3 600 000 kr
Det som begränsar digbolånetaket
Du kan låna ungefär3 600 000 kr
Kontantinsats som krävs för priset400 000 kr
Dyraste bostad med ditt sparkapital och din KALP4 000 000 kr
70 % belåning: 2 % → 1 %50 %: amorteringskravet upphöridag+10 år+20 år+30 år2 768 481 kr efter 13 år
Så räknade vi: kvar att leva på = nettoinkomst − Konsumentverkets levnadskostnader 2026 (vuxen 4 670 kr, gemensamt per hushållsstorlek) − driftkostnad − andra lån − bolånets kostnad vid kalkylräntan (ränta + lagstadgad amortering). Maxlånet är det belopp där KALP blir noll, begränsat av bolånetaket 90 % av priset (lag 2026:226, 4 §). Bankerna använder egna schabloner och kalkylräntor, oftast 6–7 %.

I korthet

Lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter; Konsumentverket 2026; bankernas publicerade räntor september 2026

  1. Två vuxna med 70 000 kr netto i månaden utan barn får låna omkring 6 902 000 kr vid 7 procents kalkylränta och 7 765 000 kr vid 6 procent. Kalkylräntan avgör mer än lönen: en procentenhet flyttar maxlånet med ett par hundra tusen.
  2. Bolånetaket är 90 procent av priset från 1 april 2026, mot 85 tidigare. Kontantinsatsen för en bostad på 4 miljoner föll från 600 000 till 400 000 kr. Utökar du ett befintligt lån gäller 80 procent.
  3. Amorteringskravet är 2 procent per år över 70 procents belåning och 1 procent mellan 50 och 70. Det extra procentet för lån över 4,5 gånger inkomsten är borta: ett hushåll med 3,4 miljoner i lån och 720 000 i inkomst sparar 2 833 kr i månaden.
  4. Bankernas snitträntor i september 2026 låg på 2,67–2,75 procent för tremånaders bindning (listräntor 3,89–3,94), ett år 3,04–3,38 procent och fem år 3,35–3,85. Riksbankens styrränta är 1,75 procent.

Räkna vidare

Amorteringskalkylen

2 / 1 / 0 %

Kravet i kronor per månad, och vad de gamla reglerna hade kostat.

Kontantinsats-planeraren

10 %

Insats, lagfart, pantbrev och hur många månader sparandet tar.

Räntor per bank

2,67–2,75 %

Snitträntor och listräntor, och vad en höjning gör med månaden.

Binda eller rörligt

1–5 år

Jämför kostnaden under bindningstiden i olika räntescenarier.

Ränteavdraget

30 / 21 %

Vad du får tillbaka 2026, och vad blancolånet förlorade.

KALP: så räknar banken

4 670 kr

Konsumentverkets poster som ligger i bankens kalkyl.

Så räknade vi. Kalkylen ovan följer bankernas KALP-modell med Konsumentverkets beräknade hushållskostnader 2026 (vuxen, barn per ålder och gemensamma kostnader per hushållsstorlek), en kalkylränta du väljer (Finansinspektionen stresstestar med 7 procent, SBAB uppgav 7 procent i juli 2026, andra banker 6–6,5), lagstadgad amortering vid den belåningsgrad lånet ger och bolånetaket 90 procent enligt lag (2026:226) 4 §. Bankernas egna schabloner, krav på buffert och syn på inkomster (bonus, barnbidrag, studielån) avviker; resultatet är en storleksordning, inte ett lånelöfte. Räntor från bankernas egna sidor, lästa 25 oktober 2026.